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< 2010.09 >

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借力壽險規劃安享退休生活

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富邦人壽建議，可依「雙十原則」投保

【林虹汶報導】國人平均壽命愈來愈長，退休年齡卻愈來愈早。2006年內政部統計資料顯示，國人平均壽命約77.9歲，而受僱員工平均退休年齡約55.2歲。預估退休後生涯約20多年，甚至超過人生壽命1／3。因此，想要擁有安穩的退休生活，退休金足夠與否，是決定退休生活品質的重要關鍵。
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富邦人壽表示，完善的保障規劃，是建立退休計劃的基石。運用保險來規劃退休，更是最佳首選。保險不僅兼具退休規劃及保障功能，尤其是負擔主要家計的族群，更需透過保險，做好家庭財務的風險控管。至於該買多少壽險保障，富邦人壽建議，可依「雙十原則」為投保時的參考標準。即保障額度至少為年收入10倍，年繳保費則以不超過年收入1／10為限。
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運用保險來規劃退休，需兼顧年齡層、經濟能力及保障需求。富邦人壽針對各年齡族群，提出以下規劃建議：
‧25～35歲
青壯期擁有的最大財富就是時間。及早確立理財目標，可輕鬆累積退休金，適合較積極型保險商品。以30歲男性、投保「富邦人壽新吉祥變額萬能終身壽險B型」、保額100萬元為例，月繳6,000元，繳20年，於60歲退休；假設年報酬率5％，保單價值約380萬元，壽險保障約482萬元。
此保險規劃具滿足壽險保障、投資理財需求、善用資產配置投資規劃，及強迫式定期定額投資累積退休金等優點。
‧36～45歲
此階段多已成家，負有家庭責任及經濟重擔，需提高壽險等保障。以40歲男性、投保「富邦人壽真享受終身分紅保險丙型」、保額200萬元為例，年繳保費207,600元，繳20年，則20年後可領回期滿紅利約10.4萬元，終身每年可領約16萬元（12萬生存金，加計年度可能紅利每年約4萬元）。
此保險規劃除具提高壽險保障、終身享分紅、終身生存金給付及抗通膨等優點，另有「老年住院醫療提前給付」，70歲後醫療保障不中斷，安享退休生活。46～50歲
為事業有成階段，有立即性準備退休金的壓力。建議選擇繳費年期短及收益穩健商品。以50歲男性、投保「富邦人壽歡喜年年終身保險乙型」、保額100萬元為例，繳6年，年繳保費約1,212,200元；不僅享有壽險保障，51歲起每保單周年，終身領取生存金20萬元（保額20％）。80歲時，壽險保障約470萬元，且已領回生存金620萬元（總繳約723萬元）。
此商品可滿足壽險保障、還本、退休及節稅規劃等多元需求。
‧56～65歲
即將進入退休階段或已退休，可將退休金再度規劃運用，以利資產保全，遺愛不遺憾。以60歲男性、投保「富邦人壽添富萬能終身壽險」、保額200萬元為例，躉繳保費200萬元，假設宣告利率3.45％（固定不變），則10年後保價及壽險保障約275萬元；20年後，保價及壽險保障約388萬元。
此保險規劃不僅兼顧理財、保障及資產保全，且財富為穩健複利滾存。保戶若有急需，還可提領保單價值應急，具資金運用靈活及抗通膨等優點。
富邦人壽提醒，建立退休金計劃時，應將日後影響退休生活的支出項目納入考量，並計入退休金應備項目。其中醫療費用即為重要支出項目之一，若退休時不幸健康亮起紅燈，龐大醫療費用可能造成退休金提早用盡的窘境。
衛生署統計資料顯示，2006年平均每位國人每年醫療費支出31,661元；若以2006年國人平均壽命77.9歲估算，平均每位國人一生醫療費用達247萬元。這還不包括很多無法計入衛生署統計的費用，例如自行購藥、食療、復健等。因此，醫療險不僅人人必備，更要定期檢視保障額度是否足夠。
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富邦人壽建議，規劃醫療準備金時，可依自身經濟狀況及需求投保健康險。例如：經濟來源較不足者，建議以附約方式投保醫療險、防癌險等；待經濟較充裕時，可再選購重大疾病及長期看護等健康險或還本型醫療險，以加強醫療防護網。
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市面上醫療險多分為「倍數型」、「帳戶型」及「還本型」，建議規劃退休者按自身需求，即早規劃醫療險（參考附表），預約美好的退休生活。
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◎醫療險分類及適合族群分析

型態類別	倍數型		帳戶型	還本型
型態類別	平準式	增額式	帳戶型	還本型
住院日額	投保日額	投保日額每年 3 ％單利遞增至繳費期滿	投保日額	投保日額
保障內容	醫療、重大疾病，及老年住院關懷等 10 項保障		醫療、壽險等 11 項保障	醫療、壽險保障及還本金共 3 項保障
適合族群	加強醫療保障額度者，經濟來源有限者	加強醫療保障額度者，擔心醫療保障隨通膨縮水者	想同時擁有醫療及壽險保障，經濟來源較佳者	加強醫療保障額度者，有理財計劃者
年繳保費（ 35 歲男性，繳費 20 年，日額 1,000 元）	富邦人壽康富人生終身醫療健康保險 A 型 → 年繳 17,470 元 → 終身享 250 萬之醫療照護	富邦人壽康富人生終身醫療健康保險 B 型 → 年繳 25,340 元 → 終身享 300 萬之醫療照護	富邦人壽終身醫療健康保險 → 年繳 29,150 元 → 終身享 100 萬之壽險／醫療照護	富邦人壽真安心醫療養老保險 → 年繳 15,010 元 → 50 歲領回滿期金約 32 萬元

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