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< 2010.09 >
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【余建輝報導】今（2008）年10月國民年金上路，明（2009）年勞保年金將開辦。但光靠社會保險老年給付、企業提撥退休金，要達經濟合作發展組織（OECD）所提退休所得替代率70％理想水準，其實尚有落差。
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如同全民健保與商業健康險相輔相成，國民、勞保年金只能視為基本保障；輔以民間保險公司的商業年金，才能有效提升退休生活品質。以富邦人壽為例，推出的年金險分為即期年金、利變年金及變額年金3種，保戶可依個人退休規劃需求、距退休時間長短及投資理財屬性，做合適的選擇。
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‧ 即期年金
即期年金適合屆退休或已退休族群。手中擁有大筆退休金及辛苦打拚、累積的老本，可將部分非急迫性需求資金，拿來買即期年金。以投保「富邦人壽終身即期年金保險甲型」為例，60歲富先生躉繳保費約390萬，未來每年可領年金20萬，保證期間15年；每年以三行庫2年期定存年利率平均值加計1％，若高於預定利率（1.75％），則額外給付紅利金。16年後累計年金與紅利，可領回約405萬元（以三行庫2年期定存利年利率2.76％試算）。亦即富先生平均每月可領16,667元年金，活到老領到老，安享晚年無煩惱。
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‧ 利變年金
利變年金係由保險公司每月宣告利率計算帳戶價值，兼顧保本、穩健孳息，及繳費彈性、資金運用靈活等特性；適合離退休還有段時間，或投資理財屬性保守的族群。以45歲富先生投保「富邦人壽享利年年利率變動型年金保險甲型」為例，繳費15年，每月繳1萬元，以2008年10月宣告利率2.92％計算，假設未來維持不變，當富先生60歲退休時，可選擇一次領帳戶價值約222萬元；亦可選每年領取12萬元年金，保證期間20年，等於平均每月享有1萬元準備金，可支應退休生活費用。且活得愈久領得愈多，可擁有尊嚴、有品質的退休生活。
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‧ 變額年金
對距離退休尚有一段時間，或投資理財積極的族群，富邦人壽建議選擇結合基金投資與年金保障的變額年金。在累積期間，以保費投入基金投資，依自行選擇投資組合的報酬多寡，來累積退休金。以「富邦人壽吉祥變額遞延年金保險」為例，不但享有專屬個人投資帳戶，且費用透明、投資自由配置、盈虧自負，還可選擇定期定額或不定期加碼的彈性繳費。加以連結全球各地多元化投資標的，最多可連結10檔基金，讓投資組合充分分散風險。最超值的是，每年還享有6次基金轉換、贖回免手續費的優惠。
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以35歲富先生，繳費25年，每月繳1萬元為例，假設投資報酬率6％且維持不變，富先生從60歲開始，可選擇一次領回約677萬元帳戶價值，或保證未來20年每年領回年金約36萬元。20年後若生存，則持續領取年金給付，充分填補老年退休生活所需經費的缺口，及所得替代率不足的問題。
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年金保險投保免體檢，體況差的保戶亦可購買。「活到老、領到老」的特性，最適合作為退休規劃及保障長壽風險商品。此外，若被保險人不幸於保證期間身故，保險公司繼續支付年金給身故受益人，至保證期屆滿為止。
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富邦人壽提醒，規劃投保年金保險時，應先審慎評估自身需求、經濟能力及投資屬性，再選擇適合的商品。投保前，對商品的保費費用率、解約費用等，都要充分了解。另外，年金險在進入年金給付期間後，就無法申請終止契約或保單質借，所以保戶在選擇一次領回或領取年金時應多加考量。
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退休生活需要長時間的規畫與執行，應及早為將來做好準備；並維持有紀律、定期定額方式，逐步累積足夠退休金，俾為自己預約不虞所缺的退休生活。
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◎富邦人壽發行的年金險
| 商品 |
特色 |
適合族群 |
即期年金
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1.躉繳保費
2.契約生效屆滿1年，即開始給付年金
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1.屆退休或已退休的人
2.高資產客戶 |
| 利變年金 |
1.按宣告利率計息
2.兼顧保本、穩健累積帳戶價值 |
1.距退休年齡10～15年
2.投資屬性保守型 |
變額年金
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1.依投資組合報酬，決定帳戶價值
2.分離帳戶、盈虧自負 |
1.距退休年齡20年以上
2.投資屬性積極型 |
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